Два займа — потолок: как новый лимит ЦБ меняет правила игры на рынке МФО
Клиентам микрофинансовых организаций с начала октября отказывают в выдаче, если в кредитной истории уже висят два активных займа с полной стоимостью выше 200% годовых. Неофициально это назвали «правилом двух займов». Задумка простая: не дать человеку увязнуть в бесконечной гонке за новыми деньгами, чтобы закрыть проценты по предыдущим.
Раньше картина выглядела так. Заемщик брал деньги до зарплаты, не успевал вернуть в срок, шел за следующим — и так по кругу. Каждая новая ссуда лишь оттягивала момент расплаты. Теперь на третьем витке система просто ставит блок.
Важная деталь: проверяют не только конкретную МФО, а всю кредитную историю целиком. Не имеет значения, где именно открыты первые два обязательства — в одной конторе, в разных или даже в банке. Если в бюро кредитных историй числятся две действующие записи с ПСК выше планки, в выдаче откажут.
Порог в 200% — не рекомендация, а жесткая граница. Под ограничение попадают короткие дорогие микрокредиты, те самые «займы до зарплаты». Все, что дешевле или ровно на этой отметке, выдают по-прежнему. Но с оговоркой: банк или МФО смотрит еще и на показатель долговой нагрузки. Многие долгосрочные продукты, кредитные линии и ссуды под залог под лимит не подпадают.
Что будет с теми, кто успел набрать три, четыре или больше дорогих займов до введения правила? Ничего. Досрочно закрывать их никто не требует. Старые договоры работают на прежних условиях, а новый порядок касается только свежих выдач.
Что дальше
Нынешний этап — промежуточный. Продержится он полгода. С апреля 2027-го Банк России обещает перейти к куда более строгой схеме: «один заем в одни руки». Планка стоимости опустится до 100% годовых, а вторую ссуду можно будет взять только после полного погашения первой. Плюс появится обязательный трехдневный «период охлаждения» перед оформлением следующего договора.
На рынке к нововведению отнеслись по-разному. Кто-то из игроков уже закладывает в прогнозы падение выдач. Другие считают, что часть заемщиков перетечет в банковский сектор или к менее дорогим продуктам. Как рассказал источник на финансовом рынке, основная борьба развернется не вокруг количества займов, а вокруг того, как МФО будут оценивать платежеспособность клиента после отсечения «третьего плеча».
Пока же микрофинансовые организации обязаны сверяться с бюро кредитных историй перед каждой выдачей. Отказ в третьем дорогом займе — не рекомендация, а требование регулятора.